복리와 72의 법칙: 돈이 두 배가 되는 시간

단리와 복리

단리는 처음 원금에만 이자가 붙습니다. 1,000만 원을 연 4% 단리로 10년 두면 매년 40만 원씩, 총 400만 원의 이자를 받습니다.

복리는 이자가 원금에 더해지고, 다음 기간에는 그 합계에 이자가 붙습니다. 같은 조건을 월복리로 계산하면 10년 뒤 약 1,490만 원으로, 단리보다 약 90만 원 많습니다. 기간을 20년으로 늘리면 단리 1,800만 원, 월복리 약 2,223만 원으로 차이가 400만 원 넘게 벌어집니다.

72의 법칙

원금이 두 배가 되는 기간을 빠르게 어림하는 방법입니다. 72를 연이율(%)로 나누면 대략적인 햇수가 나옵니다. 연 6%면 72 ÷ 6 = 12년입니다.

정확한 값은 ln 2 ÷ ln(1 + r)로 구합니다. 일상적인 이율 범위에서는 72의 법칙이 꽤 정확합니다.

매달 적립할 때

매달 30만 원씩 연 4% 월복리로 10년을 적립하면 총 납입액은 3,600만 원, 만기 금액은 약 4,417만 원입니다. 늦게 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧기 때문에, 같은 총액이라도 일찍 넣을수록 결과가 커집니다.

은행의 정기적금은 대부분 납입 회차별로 단리 이자를 계산하므로, 같은 금리라도 이 계산보다 이자가 적습니다. 상품 설명서의 이자 계산 방식을 꼭 확인하세요.

세금과 물가를 함께 보기

국내 예금 이자에는 일반적으로 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%, 합계 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세·세금우대 상품이라면 달라집니다.

또한 물가상승률이 이자율보다 높다면 명목 금액은 늘어도 실제 구매력은 줄어듭니다. 복리 계산 결과는 “세전·명목 금액”이라는 점을 염두에 두고 해석해야 합니다.

자주 묻는 질문